Dr. Anselmo Salvador Chávez Capó / Profesor Investigador de la UPAEP
Uno de los productos que utiliza la población como fuente de financiamiento son los créditos personales, los cuales son un tipo de préstamo otorgado por las instituciones financieras ofrecidas a cualquier persona física; este tipo de crédito generalmente no requiere alguna garantía, el plazo de vigencia se establece en el momento de su contratación y la tasa pactada es fija a lo largo de la vigencia del crédito.
Los requisitos más comunes para obtener un crédito personal son:
• Tener un ingreso mensual mínimo comprobable.
• Una antigüedad mínima en el puesto de trabajo actual.
• Buenas referencias de crédito. Al no ser un préstamo con garantía y al no existir una fuente de pago asociada, el riesgo del crédito suele ser de los más elevados dentro de la cartera crediticia de los bancos. Se debe señalar que a inicios del 2021 hubo una reducción generalizada en el saldo del crédito al consumo, en particular el crédito personal ya que disminuyó en 13.9% en términos reales respecto al mismo mes del año anterior. Hay que considerar que los créditos personales representaron el 17.6% de la cartera total de crédito al consumo de la banca múltiple, observando una reducción de 0.5% respecto a la participación de estos créditos en febrero de 2020.
Para febrero de 2021 la cartera total de créditos personales en operación otorgados por instituciones financieras reguladas ascendió a 203.7 mil millones de pesos y se conformó por 11.8 millones de créditos.
Asimismo, se debe resaltar que el número de créditos personales originados durante el período marzo 2020-febrero 2021 ascendió a 6.6 millones, con un saldo de 67 mil millones de pesos; los créditos otorgados en este período representaron 82.7% del total de los préstamos personales comparables a febrero de 2021, debido a que la gran mayoría de estos se otorgaron con plazos menores a un año.
Otro dato relevante es que la tasa de interés promedio ponderado de los créditos otorgados durante el período marzo 2020-febrero 2021, y vigentes a febrero de 2021, fue de 43.3%. Cuando se analiza este dato, la distribución del saldo de los créditos otorgados en ese período respecto de la tasa de interés mostró una amplia dispersión, ya que 80% del saldo de estos créditos se concentró en tasas entre 19% y 66% y de estos la mitad del saldo se otorgó a tasas menores o iguales a 41.9%.
Al interior de la cartera comparable del período marzo 2020-febrero 2021 se formaron tres segmentos: monto original menor o igual a 5,000 pesos; monto original mayor a 5,000 y hasta 30,000 pesos, y monto superior a 30,000 pesos. Se observó que el primero concentró el 53.6% de los créditos, pero solo el 8.1 del saldo, mientras que el tercero solo el 5.3% de los créditos, pero el 53.7% del saldo. Igualmente, se observó que, en general, los créditos del segmento con monto de hasta 5 mil pesos presentaron niveles de tasa de interés mayores que los de los otros segmentos.
Además, este segmento fue dominado por instituciones de nicho o asociadas a una cadena comercial. En este caso se presentaron las siguientes tasas:
La tasa de interés promedio ponderado por saldo del sistema fue de 63.2%, al interior de la misma BanCoppel presentó un saldo promedio 61.4%y Banco Azteca 63.3%; fueron las únicas instituciones con más del 0.25%.
La distribución del número de créditos fue la siguiente: Banco Azteca con 97.3% y BanCoppel con 2.5%. Por su parte la distribución del saldo fue la siguiente: Banco Azteca alcanzó el 95.1% y BanCoppel el 4.4%
La pérdida esperada fue de 6.1% en general para las instituciones de crédito; al interior las que presentaron mayor estimación de pérdida fueron BanCoppel con 7.8% y Banco Azteca con 6.0%.
Los créditos personales tienen un costo muy alto para los interesados si se considera que la tasa de renta fija para los libres de riesgo va de un rendimiento del 5.46% para una inversión a 364 días, pasando por un rendimiento del 5.14% a los 182 días, disminuyendo al 4.85% para los 91 días, hasta llegar al 4.50% para una inversión en 28 días, por lo cual el diferencial entre la tasa activa y la pasiva puede ser de hasta 50%.
Esto ha dado como resultado una merma a los créditos otorgados, debido en muchos de los casos a la pérdida de la fuente de empleo o a la imposibilidad de cubrir los préstamos adquiridos.
De ahí la importancia de reactivar la economía no únicamente por medio de esfuerzos individuales, más bien como una política pública desde el centro del gobierno federal, situación que se ve cada vez más lejana.
