Mtro. José Luis Vásquez Costa
Coordinador de la Licenciatura en Finanzas de la UIA
Estamos por concluir un 2022 que ha resultado sumamente interesante en diversos aspectos. Por supuesto, la reactivación postcovid de todas las economías del mundo ha sido la noticia principal durante prácticamente todo el año.
Nos hemos acompañado de la situación económico social en Europa con una comunidad golpeada por el conflicto ruso-ucraniano, del cual se desprende el problema energético en todo el continente que ha reflejado incrementos en precios de más del 300% con impactos directos a la sociedad.
En paralelo, hemos vivido con una China que ha declarado su política de cero tolerancia al COVID, por lo que con cierta frecuencia, y particularmente la semana pasada, ha cerrado los puertos afectando la cadena de suministro mundial y poniendo en vilo las ventas de productos tan importantes para el mercado como el Iphone 14, el cual comenzó sus ventas en septiembre y que podría tener problemas de existencias.
En nuestra economía, un peso que se niega a superar la barrera de 20 por dólar, con una inflación acumulada superior al 8% y con una alta probabilidad de llegar a dos dígitos –10%– para el cierre del año, ha obligado al Banco de México a compensar el mercado incrementando la tasa de interés interbancaria de equilibrio (TIIE) fijándola en 10%.
En los datos anteriores debemos incluir el hecho de que el próximo 18 de noviembre comienza en nuestro país el llamado Buen Fin, del 18 al 22 de noviembre, y es, por supuesto, un periodo de ofertas, meses sin intereses, oportunidades y cuanto sinónimo al respecto se nos ocurra.
¿Qué tiene que ver el Buen Fin con los indicadores relativos a inflación, TIIE y tipo de cambio?
La respuesta es que los tres se han modificado y los tres afectan de manera significativa el movimiento y venta de mercancías durante este periodo de ofertas, en donde el gobierno local y federal esperan lograr un alza de ventas similar o superior al promedio mensual del tercer trimestre, el cual, al cierre de septiembre, reportó incrementos de entre 8.2% y 10.6%.
Lo importante en esto es considerar los siguientes elementos si se piensa hacer alguna adquisición durante el Buen Fin:
- Lo ideal es no comprar a crédito.
Esto es debido al incremento de la tasa interbancaria. Las tarjetas de crédito cobran intereses en razón de tasas variables, lo que significa qué al moverse la tasa de referencia hacia arriba, las mensualidades actuales que pagues y el nuevo dinero a crédito que el banco te presta para pagar, resultarán en mensualidades más altas. Lo mejor que se puede hacer es aprovechar las ofertas comprando al contado o, en todo caso, a meses sin intereses.
- Si compras a meses, debes estar seguro de poder pagar.
El que un artículo se compre a meses sin intereses no significa que esto permanece ante cualquier circunstancia. Si un pago se incumple normalmente este pago comienza a generar intereses y el siguiente mes se debe pagar la mensualidad corriente, la vencida y los intereses y gastos que esta última genera. Antes de decidir por compras a meses hay que revisar la capacidad de pago actual, las deudas que se tienen, las obligaciones y, si podemos cubrir dicha mensualidad sin incurrir en omisiones en otras obligaciones.
- Si optas por el crédito, sé consciente de los plazos de corte y pago de tu tarjeta.
Es importante considerar que todas las tarjetas de crédito tienen una fecha de corte, a partir de la cual comienzan dos ciclos, un nuevo de 30 días en donde podemos utilizar la tarjeta y que nos genera una especie de periodo de gracia sin cobro de interés y que dura hasta el siguiente corte, el segundo ciclo es el de pago que normalmente dura de 12 a 20 días y, en los cuales si pagamos la cantidad indicada para no generar interés nos estaremos ahorrando ese monto. Cualquier pago menor a dicho monto o el pago del mínimo genera intereses que deben cubrirse en el siguiente pago. El comportamiento ideal con la tarjeta es, 1. Identificar la fecha de corte y pago de la tarjeta, 2. Comprar durante los primeros diez días del inicio del ciclo posterior a la fecha de corte, 3. Pagar la totalidad del consumo antes de la fecha límite de pago o a más tardar en la misma o, al menos, pagar el monto para no generar intereses. Si son compras a meses pagar la mensualidad en su totalidad o un peso más y, 4. Como elemento primordial verificar si en realidad tengo dinero para realizar los pagos periódicos que se me piden.
- Verifica que las ofertas son realmente ofertas.
Muchas tiendas no generan ofertas reales, solo cambian la imagen y el tamaño de los letreros en los que anuncian las cosas; antes de comprar revisa bien y verifica que el precio en realidad sea menor, ya que en muchos casos encontrarás el mismo precio más pequeño pegado al anaquel, lo que normalmente representa que en realidad no hay rebaja alguna.
Lo más riesgoso en este buen fin no es solo el sobreendeudamiento, en realidad el mayor riesgo radica en la variación de las tasas de interés y el encarecimiento de los bienes de consumo, el cual obedece en muchos casos a que los fabricantes y prestadores de servicios están sufriendo encarecimientos en sus costos y lo que hacen tal cual es trasladar dicho incremento en costo al cliente.
¿Hasta dónde hace esto quien produce y vende?, normalmente lo hacen hasta el punto en donde el mercado soporta ya que, cualquiera que tiene un negocio y está sufriendo embates por incrementos de precio lo que espera es poder traspasarle estos cambios al cliente para no disminuir el margen de ganancia. Entonces, si el precio de un producto es alto porque está afectado por inflación y probablemente variaciones de tipo de cambio, y adicional a ello nosotros compramos dicho producto a crédito y no administramos correctamente fechas y pagos, estaremos generando una bola de nieve que nos sobreendeudará y comenzará a afectar nuestro gasto diario.
La recomendación general sería prudencia, planeación y comprar solo lo que realmente es necesario y que está en nuestras posibilidades pagar.
